ZAŠTO JE PRISILA DOBRA

Obećavate da ćete štedjeti za mirovinu, ali trošite novac na odmor. Odlučili ste da od ponedjeljka počinjete s dijetom, ali se predajete pred čokoladnom tortom. Da, teško se samokontrolirati, ali postoji rješenje.

Ljudi tijekom života donose mnoge pogrešne odluke: puše, kockaju, piju alkohol, prebrzo voze, pretjerano troše, ugovaraju nepovoljne kredite, koriste se financijskim proizvodima i uslugama koje ne razumiju. Možda se ne bi tako ponašali kada bi bili savršeno informirani, savršeno racionalni ili kada bi njihove kognitivne sposobnosti bile neograničene.

Utjecaj mnogobrojnih psiholoških čimbenika svakog pojedinca izlaže nepoželjnu ponašanju. Kada se govori o nepoželjnom financijskom ponašanju, ono najčešće uključuje impulzivnu potrošnju, pretjeranu potrošnju, nemogućnost izvršenja definiranih financijskih ciljeva i odugovlačenje.

Biti financijski uspješan, štedjeti i osigurati vlastitu budućnost nije lako. Ostvarenje financijskog blagostanja najčešće zahtijeva visoku financijsku pismenost, visoku samokontrolu i mnogo odricanja.

Razina financijskog znanja i vještina koje posjedujete iznimno je važna za donošenje uspješnih i odgovornih financijskih odluka. Ipak, mnogi financijski obrazovani pojedinci čine velike financijske pogreške i često donose loše potrošačke odluke. Takvo ponašanje upućuje na to kako na proces donošenja financijskih odluka, osim financijskog znanja, utječu i drugi čimbenici koji često mogu nadjačati znanje, logiku i racionalnost. Drugim riječima, očito je kako ljudi nisu savršeno informirani, savršeno racionalni, njihove kognitivne sposobnosti nisu neograničene te često ne maksimiraju vlastito blagostanje, već se ponašaju iracionalno i svoje financijske odluke donose pod utjecajem različitih trivijalnosti.

Odugovlačenje, nedostatak samokontrole, pretjerana samouvjerenost i neodgovarajuće mentalno računovodstvo mogu biti samo neki od razloga neuspjela upravljanja osobnim financijama i donošenja iracionalnih i impulzivnih odluka o potrošnji koje nisu u skladu s povećanjem vašeg financijskog blagostanja. Iracionalno i impulzivno ponašanje mogu biti iznimno opasni za vaše osobne financije. Sa samokontrolom i racionalnošću u donošenju odluka susrećete se svakodnevno i one mogu snažno utjecati na vašu potrošnju, zaduživanje, štednju i općenito na ostvarenje svih definiranih životnih ciljeva.

Obećavate da ćete štedjeti za mirovinu, ali trošite novac na odmor. Odlučili ste smanjiti potrošnju, a kupujete nove cipele. Odlučili ste da od ponedjeljka počinjete s dijetom, ali se predajete pred čokoladnom tortom. Obećavate da ćete redovito vježbati, a onda otkazujete kako biste ostali pogledati omiljenu seriju. Ako vam navedene situacije zvuče poznato, i vi imate problema sa samokontrolom. Zašto ne uspijevate odvojiti dio svog dohotka za štednju, kao što znate da biste trebali? Zašto se ne možete oduprijeti novoj potrošnji? Zašto je tako teško samokontrolirati se?

Kada dajete obećanje da ćete štedjeti, manje trošiti, više vježbati, paziti na svoju prehranu i općenito bolje se ponašati, to radite „hladne glave“. No tada vas preplavljuju vruće emocije; baš kada ste odlučili štedjeti, vidite novi planinski bicikl ili cipele koje morate imati. Upravo kada ste odlučili redovito vježbati, nalazite razlog da cijeli dan sjedite pred televizorom. A što je s prehranom? Sada ćete uzeti komad čokoladne torte i od ponedjeljka počinjete ozbiljno s promjenom prehrane. Za odustajanje od vaših srednjoročnih i dugoročnih ciljeva iz svih područja vašeg života, a radi trenutačna zadovoljenja želja, najčešće je  kriv nedostatak samokontrole i odugovlačenje. Odupiranje brojnim iskušenjima iz okoline i poticanje samokontrole  gotovo su univerzalni ciljevi svakog pojedinca, a opetovana nemogućnost da ih se postigne izvor je velikog dijela nezadovoljstva, prezaduženosti, siromaštva i općenito životnih neuspjeha.

Svi smo iracionalni, kako si pomoći

Očito je da se brojni pojedinci pri donošenju financijskih odluka ponašaju iracionalno, ali iracionalnost ljudskog ponašanja vrlo je često  predvidljiva; zbiva se na isti ili sličan način, neprestano iznova. Razumijevanje vlastite predvidljive iracionalnosti može vam koristiti kao polazište za poboljšanje  donošenja financijskih odluka i promjenu vašeg života na bolje. Iako gotovo svatko ima problema s nedostatkom kontrole i odugovlačenjem, oni koji prepoznaju i priznaju svoje slabosti u boljem su položaju za pronalazak i uporabu alata koji će im pomoći da prebrode svoje probleme.

Za učinkovito rješavanje problema nedostatka kontrole i odugovlačenja izrazito su korisni tzv „instrumenti prisile”. U upravljanju potrošnjom i stvaranju fonda štednje rješenje je u tome da prepoznate vlastiti problem i sami odlučite koristiti se nekim od instrumenata prisile.

Drugim riječima, ako niste sposobni izdvajati štednju samostalno, možete iskoristiti mogućnost ugovaranja trajnog naloga ili ugovaranja automatske štednjepotaknute plaćanjem na uređajima POS, podizanjem i uplatom gotovine na bankomatu, uplatom kovanica na uređajima i sl. Tako se možete unaprijed obvezati i to će vam pomoći da ostvarite svoje ciljeve. 

U vezi s problemom pretjerane potrošnje također postoje različiti načini koji vas mogu prisiliti na njezino smanjenje; primjerice, sastavljanje lista za kupovinu, oslanjanje na gotov novac koji možete lakše pratiti nego potrošnju na kreditnim karticama, pohranjivanje kreditne kartice na sigurnu mjestu u kući, što zahtijeva odlazak po nju pri potrebi za korištenjem njome i daje vam dovoljno vremena za procjenu vaše stvarne potrebe za potrošnjom i priliku da odustanete od nje te drugo.

Ključ je donošenja ispravnih financijskih odluka u prepoznavanju vlastitih nedostatka i pokušaja ograničavanja njihovih učinaka korištenjem dostupnim sredstvima, što možda neće posve riješiti sve vaše financijske poteškoće, ali može znatno poboljšati vašu situaciju.