Dozvoljeni minus i savjeti za odgovorno korištenje kartica

Kreditne kartice i „dopušteni minus“ se ne preporučuju onima koji nemaju iskustva s praćenjem svojih mjesečnih troškova, kao ni osobama koje ne mogu kontrolirati sklonost prekomjernoj potrošnji.

Kod debitnih kartica vrijedi pravilo „Kupuj sada, plati odmah“. Kad koristite debitnu karticu koja je vezana uz vaš tekući račun na koji primate plaću, bilo da njome plaćate ili podižete novac na bankomatu, novac se trenutno naplaćuje s vašega računa.  Njome se, za razliku od kreditnih kartice, možete koristiti samo ako na svojem računu imate dovoljno pokrića.

Što je dopušteno prekoračenje ili dozvoljeni minus?

Banka vam je, kao i svim korisnicima tekućeg računa koji na njega ostvaruju redovita primanja, na raspolaganje stavila dopušteno prekoračenje najviše u visini vaše tri plaće. Recimo da taj popularno zvani „dopušteni minus“ iznosi vaše dvije plaće i da možete možete potrošiti do 8.000 kn mjesečno, iako zarađujete 4.000 mjesečno. To je duplo više, zgodno zar ne?  

Ono što mnogi ne znaju  je sljedeće: „dopušteni minus“ je najnepovoljniji kredit jer su kamatne stope najveće (oko 10%). To je proizvod namijenjen za veoma kratko i povremeno korištenje, samo nekoliko dana i u manjim iznosima. Međutim, troškovi kamata postaju jako visoki ako se minus kontinuirano koristi u većim iznosima i u dužem razdoblju.

Primjerice, ako bi vaš saldo na tekućem računu bilježio minus od 5.000 kuna cijelu jednu godinu, uz kamatnu stopu od 10% imali biste dodatni trošak 500 kuna kamata. Što je veći iznos „minusa“, veći je i iznos kamata koji plaćate banci.

Pri tom je najvažnije pitanje hoće li vaša primanja u budućnosti biti dovoljna da izađete iz minusa i da otplatite dug koji ste stvorili.

Mogućnost „dopuštenog minusa“ stoga se nikako ne preporučuje onima koji nemaju iskustva s praćenjem svojih mjesečnih troškova, kao ni osobama koje ne mogu kontrolirati sklonost prekomjernoj potrošnji.

Savjeti za odgovorno korištenje kreditnih kartica i kartica s odgođenim plaćanjem

Dok kod debitnih kartica vrijedi pravilo „Kupuj sada, plati odmah“, kod kreditnih kartica vrijedi:„Kupuj sada, plati kasnije“. To znači da današnju kupnju kreditnom karticom privremeno financira netko drugi (izdavatelj kartice u ulozi kreditora), a korisnik kartice prema njemu preuzima obvezu da će u budućem razdoblju podmiriti „troškove kartice“ (zbroj svih plaćanja karticom).  

Kreditne kartice koristite samo onda ako ste sigurni da ćete moći podmiriti troškove po računu kada oni dođu na naplatu.

Plaćanje uz odgodu pruža niz pogodnosti. Uz kreditnu karticu se ne morate opterećivati imate li gotovinu u novčaniku,  jer vam je uz karticu „kupovna moć“ uvijek pri ruci, njima kupujete na internetu i plaćate ako ste na putu u inozemstvu. 

Kod većine revolving, charge i debitnih kartica postoji mogućnost korištenja obročne otplate –   – i to obično bez kamata. Na primjer, ako je vam treba novi madrac za spavanje koji košta 1.800 kuna, možete ga otplaćivati po 300 kn narednih 6 mjeseci.

Charge i revolving kartice su – kao i drugi krediti – namijenjeni odgovornim potrošačima (odgovornim dužnicima), onima koji racionalno donose odluke i ne upuštaju se u financijske avanture koje bi za njih mogle imati negativne posljedice. Nemojte trošiti više nego što si možete priuštiti!

Naučite živjeti unutar vlastitih mogućnosti. To znači biti odgovoran potrošač.

Odgodama plaćanja stvarate dug iz kojeg ćete možda teško izaći, a kumuliranje nepodmirenog duga na revolving kartici stvara dodatne troškove i nosi rizik prekomjerne zaduženosti. Pazite na svoju kreditnu povijest!