Kako se snaći u svijetu kredita
Nije važno poznavati sve vrste kredita i njihove posebnosti, ali je važno upoznati se s terminologijom koja se upotrebljava te detaljima na koje treba obratiti pozornost.
Ako namjeravate podnijeti zahtjev za kredit, postavite sami sebi ova pitanja i povećajte šanse da odobravanje kredita prođe glatko.
Iako televizijske i ostale reklame mogu izgledati kao da je dobivanje kredita jednostavno i zahtijeva samo nekoliko klikova na dugme ili odlazak u banku, to u stvarnosti ne mora biti tako. Kad je riječ o dobivanju kredita, osobito stambenog, potrebno je određeno vrijeme da bi banka provjerila komu ga odobrava. Naime, prije odobavanja kredita za kupnju stana ili automobila, banka će provjeriti vašu financijsku sliku ‒ pogledat će vaš prihod, ušteđevinu, dugove, eventualne postojeće kredite i vašu povijest plaćanja računa.
Ako namjeravate podnijeti zahtjev za kredit, postavite sami sebi sljedeća pitanja i povećajte svoje šanse da odobravanje kredita prođe glatko, a također olakšajte samima sebi planiranje svoje buduće financijske situacije.
Kakva je vaša trenutačna financijska situacija
Kvalitetan i detaljan pregled trenutačne financijske situacije početni je korak u svakom traženju kredita. Često ljudi požele novi automobil ili odlazak na luksuzno putovanje pa je prvi korak odlazak u banku da vide mogu li dobiti kredit. Financiranje nekih potreba ili želja kreditom samo po sebi nije problem, ali ako nemate jasnu sliku koliki su vaši trenutačni prihodi, a koliki rashodi te možete li svoju želju ili potrebu financijski podnijeti možete zapasti u velike financijske probleme.
Naravno, ako trenutačno vaši rashodi premašuju vaše prihode, trebate naći načina kako ćete smanjiti svoju trenutačnu potrošnju i ne pomišljati na kreditno zaduženje. Kratkoročno zaduživanje bit će još dodatan teret u vašim rashodima pa ćete imati još više problema.
Pojedinci često razmišljaju tako da trenutačne financijske manjke ili financijske obveze po drugim kreditima ili karticama pokriju novim zaduženjem – takvo što ne mora biti loše ako je riječ o kvalitetnu refinanciranju. Međutim, treba paziti da refinanciranja duga prati i odgovorno financijsko planiranje.
Nesigurnost posla najčešći je problem s kojim se susreću mnogi jer je teško planirati i donositi financijske odluke ako ste nesigurni u buduće prihode. Prije bilo kakva zaduživanja, svatko mora procijeniti na koji dio osobnog dohotka mjesečno može računati te prema tome odrediti koliko će maksimalno svaki mjesec moći otplaćivati.
Planiranje je početak i kraj svakog financijskog uspjeha. Morate uvijek imati rezervni plan što ćete učiniti ako se zbog bilo čega vaša financijska situacija pogorša, kako vas nenadane okolnosti ne bi iznenadile i donijele vam financijske probleme.
Saznajte koliko si možete priuštiti
Prije pitanja bankaru o tome koliki kredit možete dobiti, postavite sami sebi pitanje: Koliko si kredita možete priuštiti.
Dva su omjera koja će vam pomoći da odredite koliko se možete odgovorno zadužiti. Jedan polazi od toga da se pojedinac tijekom mjeseca ne bi smio zadužiti više od 10 % svog mjesečnog neto dohotka. To znači da si s plaćom od 1.000 eura mjesečno možete priuštiti mjesečnu ratu kredita od 100 eura.
Drugi je faktor ukupna slika duga, koja uključuje postojeća zaduženja ‒ kredit za automobil, dugove po kreditnim karticama i bilo koji drugi novac koji dugujete. Taj omjer ne bi smio biti veći od 20 % vašeg prihoda. U većini slučajeva banke načelno odobravaju kredite bez jamaca koji ne premašuju 20 % opterećenja plaće za otplatu kredita.
Ovi brojevi nisu apsolutni, ali vam daju predodžbu o tome koliko si možete priuštiti. Tako se možete osigurati od rizika prezaduženosti i drugih financijskih problema.
Kakav je vaš status u banci? Vaša kreditna prošlost?
Vaša prijašnja kreditna zaduženja, povijest podmirivanja financijskih obveza prema vašoj, ali i drugim bankama, podmirivanje duga po kreditnoj kartici – sve to utječe na profil koji stvarate u poslovanju s bankom. Prema procjeni kvalitete tog profila banka vam nudi, ali i odobrava pojedine svoje proizvode.
Što je bolja vaša financijska situacija, to ćete ostvarivati bolje uvjete u poslovanju s bankom, ali će to uvelike olakšati i odobravanje kredita koji očekujete i tražite. Zbog toga je nužno da se kvalitetno i odgovorno odnosite prema obvezama koje imate ne samo po kreditima već i u plaćanju svih vrsta računa i financijskih obveza.
Za što vam je potreban kredit
Potrebno je dobro razmisliti je li ono što namjeravate financirati kreditom uistinu nužna potreba za vas i vaše ukućane ili nije. Naime, kupovanje luksuznih proizvoda ili usluga na kredit ne preporučuje se. Ako ne možete financirati primjerice odmor iz tekućih prihoda, a razmišljate o kreditu za skijanje ili ljetovanje, zapitajte se kako ćete ga vraćati i vrijedi li to uistinu toliko. Zadovoljenje takvih želja povećava rashode u proračunu i kućanstva dugo nakon kupovine.
Kao i kod svih drugih potrošačkih odluka, potrebno je zapitati se je li vam uistinu potrebno to što želite, a što si ne možete trenutačno priuštiti. Pod pritiskom emocija i ideje da je to uistinu potrebno, kredit se može činiti izvrsnim rješenjem – no često i posve nepotrebnim.
Kojem tipu osobe pripadate
Samo zato što možete dobiti kredit ne znači da morate potrošiti toliko. Iskreno procijenite trebate li kredit i odlučite koliko se dobro osjećate s dugom. Neki ljudi mogu podnijeti odricanje neko vrijeme, čak i ako vraćanje kredita uzrokuje znatno smanjenje njihovih budućih prihoda. Drugi bi pak radije živjeli skromnije, ali bez duga.
Otkrijte kojem tipu osobe pripadate prije početka uzimanja kredita.
Koliko vam je novca potrebno
Kad ste odlučili uzeti kredit, pažljivo izračunajte koliko vam je novca uistinu potrebno i koliko će vas ta pozajmica stajati. Potreban je jasan izračun mjesečnih obveza po potencijalnom kreditu, ali je nužno istražiti možete li možda taj trošak financirati iz drugih izvora (poput štednje) ili plaćanjem karticom na rate (bez kamata). Istodobno trebate promisliti u kojem razdoblju želite i možete novac vratiti. Dulje razdoblje znači i veći trošak pozajmljivanja novca. Najbitnije je da trošak novoga kredita ne narušava vaš osobni proračun i da promislite kako možete dodatno zaraditi u tom razdoblju kako financiranje te investicije u biti ne bi zadiralo u mjesečnu bilancu vašeg proračuna.
Što možete ponuditi kao osiguranje
Ako ono što želite i planirate kupiti zahtijeva veća financijska sredstva, morate očekivati da ćete u tom kreditnom poslu morati ponuditi kolateral – odnosno osiguranje da će se kredit moći naplatiti ako ga ne budete redovito otplaćivali. Kod gotovinskih kredita kolateral se ne osigurava u obliku upisa založnog prava na nekretninu (kao što je to tako sa stambenim kreditima), ali zahtijeva instrument osobne zadužnice prema kojoj banka može naplatiti nenaplaćena potraživanja prema korisniku kredita ne samo s njegova/njezina računa u banci već i iz bilo koje imovine (financijske i nefinancijske) koju pojedinac posjeduje.
Dobro se informirajte kako se banka planira osigurati u tom kreditnom odnosu i dobro promislite vrijedi li ono što kupujete uistinu toliko da omogućite nekomu da se naplati iz svega onoga što posjedujete.
Kako razgovarati s bankarom
Prošla su vremena kad se financnijska industrija služila nerazumljivim riječima kako bi privukla ljude da kupe njihove proizvode i usluge. Danas klijenti traže jednostavna i razumljiva objašnjenja kad je novac posrijedi.
Ovako se ponašaju odgovorni dužnici
Ne troše više novca nego što si mogu priuštiti, izbjegavaju impulzivnu kupnju i redovito plaćaju sve svoje račune i kreditne obveze.
Krediti i kreditne kartice – isto ili različito?
Njima se možete koristiti i ako na svojem računu nemate novaca - kupujete sada, a plaćate kasnije.
Provjerite znanje!
Ispravno upravljanje novcem je životno važna vještina koja se nažalost ne uči u školi, na fakultetu, ni u bračnim savjetovalištima. Donosite li pogrešne odluke u vezi s novcem koje mogu imati dalekosežne posljedice na vaš osobni, obiteljski i poslovni život? Odgovorite na 10 pitanja kviza i provjerite svoje znanje!
Započnite kviz