5 STVARI O NOVCU KOJE MORA ZNATI SVAKI TINEJDŽER

Svi znamo da su vještine efikasna upravljanja osobnim financijama važne za uspjeh pojedinca. Kako bi kada se osamostale tinejdžeri bili odgovorne odrasle osobe, važno je pripremiti ih za nekoliko financijskih pitanja.

1. Proračun

Prije završetka srednje škole svaki tinejdžer trebao bi naučiti kako izraditi osobni proračun. Važno je da nauče razliku između prihoda (novca koji pritječe), troškova (novca koji otječe) i štednje. Također trebaju shvatiti važnost odgovornog upravljanja proračunom koji se temelji na ideji da troškovi ne bi smjeli premašivati primanja. U protivnom će nagomilati dug zbog kojeg bi mogli zapasti u ozbiljne financijske probleme.

2. Kreditne kartice

Za pokretanje zahtjeva za uporabu većine kartica potrebno je napuniti 18 godina. Ipak, danas su kreditne kartice omogućene i mlađima od 18 godina specijalnim -programima junior, gdje djeca s navršenih 14 ‒ 18 godina mogu postati dodatni korisnici na kreditnim karticama svojih roditelja. Omogućivanje kreditne kartice svom tinejdžeru može biti odličan način davanja džeparca pomoću kojeg će „vježbati samokontrolu“ u smislu mogućnosti potrošnje samo do iznosa koji su mu roditelji dopustili.

Iznimno je važno da tinejdžeri posjeduju potrebno znanje o uporabi kreditnih kartica; kako funkcioniraju, plaća li se članarina i u kojem iznosu, plaćaju li se kamate za uporabu, koja je visina kamatnih stopa i sl. Osim toga, važno je da razlikuju debitnu karticu (karticu vezanu uz transakcijski račun) od kreditne kartice.

Tinejdžeri moraju postati svjesni kako je neodgovorno korištenje kreditnim karticama iznimno opasno i kako se dugovi i troškovi kamata na kreditnoj kartici jako brzo mogu nagomilati ako ne kontroliramo svoju potrošnju.

3. Bankovni račun

Transakcijski račun potreban je svakoj osobi kada se zaposli i počne zarađivati. Ipak, otvaranje bankovnog računa nekima će biti potrebno već i u tinejdžerskim danima ako se primjerice odluče za honorarni rad preko učeničke ili studentske udruge ili ako za svoj školski ili sportski uspjeh primaju stipendiju. Kako god bilo, poželjno je da svaki tinejdžer zna kako funkcioniraju transakcijski računi i da poznaje razliku između tekućeg i žiro računa. Osim toga, važno je znati da se za vođenje računa naplaćuje naknada, da se ona vrlo često razlikuje od banke do banke te da ovisi o paketu odabranih bankovnih proizvoda i usluga. Osim naknade za vođenje računa, postoje i druge vrste naknada koje banka naplaćuje poput naknade za korištenje bankomatom, koja ako nije posrijedi „naša banka“, može biti vrlo visoka. Uz otvaranje transakcijskog računa, klijent banke na korištenje dobiva i debitnu karticu (karticu tekućeg ili žiroračuna) kojom se može koristiti za podizanje gotovine i za plaćanje proizvoda i usluga. Debitne se kartice razlikuju od kreditnih kartica po tome što je za njihovo korištenje nužno imati raspoloživa sredstva na bankovnom računu. Drugim riječima, važno je da tinejdžer spozna kako debitnu karticu može upotrebljavati jedino ako ima raspoloživa sredstva na svom bankovnom računu.

4. Štednja

Kako bi tinejdžera pravilno pripremili na osamostaljenje, važno je upoznati ga s načinima i oblicima štednje.

Tinejdžeri moraju shvatiti važnost stvaranja štednog fonda ne samo kako bi jednog dana kupili stan ili automobil ili otišli na putovanje već i za osiguranje od neočekivanih događaja poput kvarova na raznim uređajima ili ozbiljnijih situacija kao što je dugotrajna bolest, nesposobnost za rad, nezaposlenost, prinova u obitelji i sl. (tzv. štednja za crne dane).

Jednako tako, nikad nije prerano za razgovor o štednji za mirovinu. Situacija u mirovinskom sustavu vrlo je teška i neizvjesna pa je nužno promišljati o stvaranju štednog fonda za dob kada je osoba financijski najranjivija. Poželjno je tinejdžera poučiti kako je za štednju potrebno izdvajati minimalno 10 % dohotka te da ju je poželjno pretvoriti u automatiziran proces tako da novac za nju izdvoje odmah, svaki put kada dobiju džeparac ili plaću i prije nego su ga uspjeli potrošiti na ispunjenje različitih želja i ciljeva. Kako je mnogima teško štedjeti zbog problema s niskom samokontrolom i sklonosti impulzivnoj potrošnji, svakog tinejdžera važno je informirati da postoje i tzv. prisilni oblici štednje poput trajnog naloga ili štednje potaknute plaćanjem na POS aparatu koji će svaku osobu „pritjerati“ na stvaranje štednoga fonda.

5. Zaduživanje i stvaranje kreditne ocjene

Zaduživanje je osobito važan i, ne isplanira li se dobro, potencijalno opasan aspekt upravljanja osobnim financijama. Važno je da vaš tinejdžer razumije kako uzimanje kredita znači preuzimanje ugovorne obveze koja, ne poštuju li se neke od ugovornih obveza i ako se kredit ne vraća redovito, može ugroziti financijsku sigurnost pojedinca i cijele obitelji. Naučite ih da je prilikom promišljanja o uzimanju kredita važno biti siguran da je to jedini način ostvarenja definirane potrebe (da se ista potreba ne može ostvariti štednjom) i da je potreba koja se želi ostvariti ili nužna ili opravdana u smislu da se novac ulaže u obrazovanje ili pothvat od kojeg se očekuje povrat u budućnosti. Također, osobito je važno poučiti ih da različite banke nude različite uvjete za uzimanje kredita, pa je potrebno biti detaljno informiran o kamatama i svim drugim troškovima. Stoga je važno da vaš tinejdžer osvijesti mogućnost posljedica ako svoje osobne financije ne bude održavao u dobroj formi. Objasnite im kako propuštene isplate i značajni iznosi duga utječu na stvaranje kreditne ocjene (credit score) o kojoj će ovisiti njihova mogućnost zaduživanja u budućnosti. Što je kreditna ocjena bolja, to će se više moći zaduživati uz povoljnije uvjete.